“最近基金行情波动较大，有‘养基’老手推荐可以‘做套’。”张涵，投资基金已有2年，赶上了去年的一波行情，收益不错，因此在朋友圈里小有人气。朋友刘萌是个“养基”新人，最近正在向她请教下一步该如何操作。

“最近基金行情经常反复波动，甚至有冲底之势，如果看长期收益率时间太长，不如对一只基金先设置一个较低的心理预期收益率，达到这一标准后赎出一部分，等基金净值走低的时候再进行买入，积少成多实现盈利。” 张涵如此教路。

但是，考虑购买哪一只基金？将预期收益率设置成多少更合适？如何考虑作为成本的赎回手续费……一系列的问题又让理财“小白”刘萌“头大”：“怎么‘钱生钱’最适合我？”

投资者选择理财产品各有偏好

刘萌的难题，其实又回到了最初的问题：购买理财产品看中的是什么？

有人看收益、有人看风险，有人看赎回时间……而张涵则看中收益，受市场影响，他调整了投资策略，将基金的预期收益率设在5-10%左右。而另有些稳健型投资者选择购买零钱理财这类的货币基金产品：“可以随时存取，风险又小，就是收益率相对低点”，比如某零钱理财产品的7日年化收益率约在2.32%。

还有一些投资者选择“折中”，既不想承担过高的投资风险，又想收益看得见。这一部分人大多选择了定期的理财产品——不过，这类理财产品的7日年化收益率虽然超过3%，但一个明显的弊端是需在产品到期后才能赎回，因此受一定的时间限制，并且产品周期越长，收益率越高。

9月，中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》中提到，从投资理财行为的整体情况看，近两年有储蓄或投资行为的受访者中， 60.36%持有过存款类产品，52.63%持有过银行理财产品，51.39%投资过基金（非货币类），29.14%买过货币类基金，27.82%买过股票。

选择何种方式理财，和个人的经济情况、金融素养、理财习惯、风险承受能力等等都息息相关。

国民在基础金融知识方面还有些许差距

投资者如何选择理财产品？《消费者金融素养调查分析报告（2021）》给出这样一个答案：考察消费者的决策过程，在选择金融产品和服务时，44.03%的受访者根据自身的经验和知识独自决定，26.69%的受访者会咨询第三方专业人员，10.77%主要是根据营销人员的引导，16.98%会在咨询熟人后做决定。

对于大多数投资者而言，除非专业相关或者潜心研究，很多对于金融知识都一知半解。他们中为数不少的人，尤其是刚入职场的“菜鸟”们，投资大多通过“别人介绍”或者“凭感觉”，而真正既“知其然”又“知其所以然”的并不多。

《消费者金融素养调查分析报告（2021）》中还提到，我国居民的金融素养水平在全球处于中等偏上水平，特别是在金融态度方面，我国居民虽具有一定优势，但在基础金融知识方面和其他国家相比还有一定差距。

从金融知识看，公众对分散化投资等基本金融常识仍缺乏足够的认识，对金融投资收益的预期具有非理性特征，容易产生非理性的投资行为。但在风险分散方面，仅有48.37%的受访者对风险分散化原理有正确认知。

理财想要“钱生钱”，是一个需要长期学习积累以及实践的过程，这其中更潜藏着众多风险。

什么是理财“小白”的放心选择？

那么，理财“小白”想要“钱生钱”，如何才能少花费些心思？

打开招商银行App，可以看到“朝朝宝”，2.99%的平均七日年化收益率略高于当前许多其他零钱理财类产品，1分钱起购，免去了投资门槛，且风险较低，十分适合理财“小白”朋友们。

让刚入职场“菜鸟”们更心动的是——省心，无须手动赎回就可以支付、转账、还款、发红包、定外卖等等。比如，想买包需支付1000元，假设活期余额只有500元，那么剩下的500元即会从朝朝宝中自动赎回补足，不用再做更多繁琐的手动操作。还信用卡、还房贷车贷，买理财、基金都可灵活使用，也就是说，零钱放入“朝朝宝”不仅能“坐等”收益，还不影响日常生活使用。

《消费者金融素养调查分析报告（2021）》指出，56.94%的受访者表示，每个月会有结余资金。那么，何不让结余资金“动起来”？哪怕是理财“小白”，找对产品，当然也可以轻松实现“钱生钱”！

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