理财产品的选择(理财产品选择定开好,还是到期自动赎回好)

见习记者 王佳霖

中秋理财、教师节理财的余温尚未散去，国庆理财已随假期临近叩响投资者门扉。实际上，银行在节假日前推出假日主题理财产品，已成惯例。据中国理财网，目前存续的名称中带有“国庆”二字的理财产品共有12只，发行机构包括中邮理财、建信理财、宁银理财等，其中超七成产品为R2等级（中低风险），业绩比较基准较同类产品略高。

2022年银行布局国庆理财产品的号角已然吹响，乌鲁木齐银行、建信理财旗下理财产品已于本周开始募集，河北银行等银行旗下的国庆理财产品也将于9月29日开始募集。

国庆理财产品有何特色？当下应如何选择适合自己的理财产品？记者采访了业内人士，他们普遍认为，国庆理财产品较同类产品收益率略高，对流动资金较为宽裕的投资者而言，不失为“闲钱”理财的好方法。但需要注意，投资理财的风险和收益相匹配，净值化改革后银行理财不再“保本”，投资者应调整自己的风险收益预期，合理配置资金。

假日主题理财已成惯例

收益率较同类产品略高

“基本上每逢节假日都会推出理财产品，这已成为银行的惯例”，一位从业三十余年的银行客户经理向记者表示。

中国理财网显示，目前存续的国庆理财产品共有12只，发行机构包括中邮理财、建信理财、宁银理财等。“节假日专属理财产品期限一般以1年以内中短期为主，投资类型以固收类为主，风险等级以中低为主，产品的业绩比较基准会略高于同类理财产品。”融360数字科技研究院分析师刘银平总结道。

值得注意的是，部分银行会在国庆节前，以“国庆”为由宣传收益率略高的理财产品；但产品名称并未冠以“国庆”二字。因此，各家银行实际意义上存续的国庆理财产品远不止12只。

谈及假日主题理财产品成为惯例的原因，该银行客户经理直言，可以从银行和客户两个角度理解。从银行的角度而言，较高收益的理财产品可以维系银行现有客户，“如果其他银行借机推出了更高收益的产品，现有客户的资金有可能外流至其他银行”。从客户的角度而言，也能获得较同类产品更高的收益，“是双赢”。

“重要长假期间，银行间市场资金通常比较紧俏，发行假日主题理财产品也有利于银行吸收负债做资产配置。”格上财富金樟投资研究员蒋睿补充道。

银行积极推出假日主题理财产品，或与其独具吸引力也有关。“一方面，销售机构提前营销预热，向意向客户发布海报或产品预约链接等，加之该类产品募集期较短，销售时间仅为节日期间，且募集额度有限，多方面因素提升了该类产品的吸引力，可推动客户尽快投资；另一方面，该类特色产品丰富了供给端的业务类型，可作为既满足居民理财投资需要又满足自身拓展多元化理财产品边界的有益探索。”普益标准研究员杜宣玮总结道。

2022国庆理财产品正在出炉

各银行为吸引投资者花样百出

“近期，银行理财市场的销售及收益情况均呈现积极向好态势。正值国庆假期即将来临，不少银行及理财公司推出国庆节专属理财产品。”杜宣玮表示。

据中国理财网，目前在售的名称中包含“国庆”二字的理财产品共有三只，分别来自乌鲁木齐银行和建信理财。乌鲁木齐银行旗下的国庆理财已于9月26日（本周一）开始销售，国庆理财产品的期限较长，为1～3年。建信理财推出的国庆节理财则为3～6月的短期理财。三只产品的投资类型均为“固定收益式”，于9月28日开始销售。

此外，河北银行、浙江临安农村商业银行旗下的国庆理财产品将于9月29日开始销售。

翻看建信理财在售的同类产品可以发现，其目前在售理财产品共13只，其中有8只产品的期限为1～3年，2只产品的期限超3年，仅有国庆理财的期限类型低于6个月。也就是说，建信理财就国庆节特别推出了短期理财产品。

实际上，银行借国庆节之机销售理财产品时，可谓“花样”百出。除了调整募集期外，部分银行还瞄准新资金推出理财产品，仅限“于规定时间内提升该行金融资产余额”的投资者购买，依提升资产余额幅度的高低，限定购买理财产品的份额。

投资者应调整风险预期

结合自身需求合理配置资金

“净值化改革后，每次客户前来挑选理财产品，我都会提醒调整预期”，前述银行客户经理表示。

“在利率下行的大环境下，过往很容易实现的收益目标现在都较难实现，投资者最重要的是调整自己的风险收益预期，”格上财富金樟投资研究员蒋睿也强调。

在他看来，投资者在选购理财产品时，还应关注理财产品的规模、过往业绩和持有人结构。“在选择理财产品的时候，理财产品规模尽量大一些、尽量选择底层分散集中度低的产品、过往没有出现过净值突然上涨或突然下跌情况的产品、尽量避开最大单一持有人占比较很高的理财产品等。”

除了过往业绩之外，刘银平还从风险性和流动性等方面对投资者进行了提示。“资者购买理财产品首先要考察产品的风险因素，包括产品风险等级、投资类型、投资方向和比例、资产实际配置情况等；其次要考虑产品的申赎规则及流动性，包括封闭时间、开放周期等”。

“投资者应当认清自身风险偏好、投资需求、资金流动性等，从理财产品的风险、收益、流动性以及机构的投研管理能力等方面综合考虑，合理配置资产”，普益标准研究员霍怡静总结道。

针对理财产品近期收益率的下滑，业内人士普遍认为，或将存在下行空间，但下行空间有限。“近期，地方性银行发行的理财产品业绩比较基准有所下降，产品以中低风险的固收类产品为主，但理财公司发行的产品业绩比较基准没有明显的下降趋势，大部分产品都配置了一定比例的权益类资产，没有明显的收益走向。未来固收类理财产品收益率或有一定下降空间，混合类、权益类理财产品收益率受股市影响较大，收益率涨跌情况难以预估。”刘银平表示。

编辑：小茉

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