【推荐】保险公司的羊毛薅不薅世界500强有多少保险公司

小编以前干销售的时候，最好卖的就是惠民保。

一二百的保费+几百万的保额+零门槛+政府背景，视觉冲击力杠杠的。

但也有客户跟我抱怨，说这个一年一续，太麻烦。

“我一口气交大几千给你，你帮我弄成保一辈子行不行？”

最近河南的惠民保出事，小编才明白，买的还是不如卖的精。

咱们接着往下看。

01

惠民保难道不惠民？

惠民保是一种新产品，因此，保险公司需要留出余地，给自己一个试错的机会。

这个余地，就是一年一保。

一年结束后，保险公司根据上一年的销售和赔付数据，修改条款和保费，推出新的保险合同。

但这就造就了惠民保的一个隐患，保险合同不确定。

我们拿河南的惠民保来举个例子。

早前河南只有一款全省范围可以投保的“豫健保”。

号称联合了十家保险公司，共同推出河南省级普惠型补充医疗保险。

但是等到第二年续保的时候，豫健保就没影儿了，上了个“中原医惠保”。

这个时候，问题就出来了。

包括癌症、心脑血管疾病等这四类疾病，被算作特定既往病。

那我要是上一年不幸得了肺癌，需要持续治疗；等到第二年再买这个中原医惠保，还能赔吗？

公司明确回答：不赔。

等到了今年，这个中原医惠保也没了，只剩下一款“中原住院补充医疗保险”。

同样的，这四项特定疾病，依旧被算成特定既往疾病。

只能说很有自知之明，把“普惠”两个字悄摸摸给下了。

同样的套路，第一遍玩，就已经够过分了。

你还给我玩两遍？

这种过度商业化的产品，买完以后能不能赔，能赔多少，不禁要打个大大的问号。

产品弄得这么坑，难道国家不管吗？

这就要提到惠民保的另一个问题，监管不足。

并不是所有的惠民保都有医保局参与。

另外一些即使有医保局参与，但真正愿意挂上医保局名字的并不多。

甚至更有的声称有医保局参与，后来还遭到医保局出来辟谣。

好的医惠保产品有没有呢？

当然也有

。

对咱们这些买保险的人来说，好赔，多赔，就是好保险。

2022年度的江苏医惠保1号，受益人次16.6万，赔付总金额达5.11亿。

摘自江苏省医疗保障局

上海沪惠保，投保人数超739万，保费收入8亿5千万。

每3个上海人就有1个投保。

上线两个月，赔付1.3亿，半年赔付3.78亿。

还有广州穗岁康，去年参保人数329.6万，保费收入5亿9千万。

它半年赔了1.84亿，近一年赔了4.1亿。

像这种优质的惠民保产品，基本不挣钱，甚至还可能倒赔钱。

要是赚的太多，政府还会出手不让你赚。

全国人大代表张琳教授在2021年的一次研讨会上谈到：

西湖益联保在2021年，收了7个亿的保费，但最后只赔出去1个亿。

怎么解决？

杭州医保局直接下场，给产品加上了自费诊疗和医用材料方面的赔偿。

之前没享受到这部分赔付的人，还能二次报销，再赔一次。

举个例子，假设你2月份住院，西湖益联保报销了3千块。

8月份产品保障升级，于是系统再次审核你之前的理赔材料。

根据新加的保障，你能赔6千块。

也就是说，啥都没干，政府又给你打了3千块。

好的、差的一对比，其实造成差别的原因也很明显了：

政府愿不愿意管，有没有钱管。

惠民保的诞生，很大一部分原因，是当前的大众医疗保险应对人口老龄化造成的医疗加负，已经显得心力不足。

因此，政府联合保险公司，在吸取了相互保、水滴筹等民间互助的经验后，推出普适性的保险产品，希望它能承担“二次医保”的作用。

零门槛、低保费、赔付比例高等等，既是广大群众对这类产品的要求，也是惠民保打开市场的利器。

但这样的模式，注定了惠民保赚不到什么钱。

惠民保是否真惠民，也变成了政府和保险公司的角力。

如果政府占上风，就会是杭州的情况：政府按着保司的头，赔钱赚吆喝。

如果保司占上风，就会是河南的情况：资本只做有利可图的事。

想了解产品详情的，或者有其他问题咨询的，可以留言【惠民】，我们会尽力帮您解答。

02

惠民保够用不够用？

之前我们提到，惠民保之所以卖得好，除了保费低，还因为它门槛低。

很多八九十岁的老年人，已经买不了市面上绝大多数的医疗险了，只能够买惠民保。

对他们来说，惠民保是唯一的额外医疗保障。

那对于我们这些年富力强的成年人来说，我们还有没有什么别的选择？

有，它就是百万医疗险。

百万医疗险在产品形态上，和惠民保类似。

都是相对较低的保费，去撬动几百万的保额。

看病过程中门诊、急诊、住院、手术、吃药、检查等等各类医疗费用，只要是保险合同明确写着能报的，保险公司都可以帮我们报销。

百万医疗险，相对惠民保，还有四个优势。

优势一，是它有一个较长的保证续保期间。

保证续保的优势，一个是不用反复操心，今年买完，明年还要再买。

另一个，就是不用担心会被“特定既往症”这类的霸王条款卡了脖子。

而惠民保目前还处在摸索阶段，为了能根据实际情况修改条款，不可能给一个长期不变的保险合同。

优势二，是百万医疗险的保障更全面，赔付比例更高。

咱们不空口白说，直接上图。

咱们用沪惠保（2023版）和某百万医疗险做了个比较。

可以看到，虽然沪惠保在购买门槛和保费上有优势。

但免赔额、报销比例、报销额度全方面不如百万医疗险。

我给大家找了个实际案例来直观地看一下惠民保和百万医疗的报销差距。

王女士因冠心病住院治疗，累计花费50万，医保报销30万，剩余20万需自己完全承担，明细如下：

医保目录内住院个人自付费用：4万；

医保目录外住院个人自费费用：10万；

院外药店购买特定药品费用：6万。

如果是沪惠保，减去1.4万免赔额后，可以报销医保外16万的70%，

也就是10.22万。

如果是百万医疗险，减去1万免赔额后，可以报销19万+1万重疾关爱金，

也就是20万，相当于没花钱。

差距还是比较明显的。

优势三，是百万医疗险不限制购买地区。

惠民保只能在当地区域购买当地政府主导的惠民保，不能跨地区购买，要求有社保的前提下才能有参保资格。

万一居住地的惠民保保障不足，或者频繁更换承保公司，惠民保的保障力度就更低了。

优势四，是百万医疗险的增值服务。

商业保险的增值服务比会惠民保的数量多、种类全。

包含就医绿色通道、医疗费直付和垫付、出国诊疗、癌症二次诊疗等等。

《我不是药神》都看过吧?

里面的格列宁就是一种靶向药。

靶向药有两个痛点：

一是太难买，二是太贵了。

在《我不是药神》的影响下，很多靶向药被纳入了医保。

但问题出现了，反而更难买了，我们基本买不到。

我看了一份调查数据：

图片来源CCTV-2《财经半小时》

504个癌症患者里，50%以上买不到医保靶向药。

医院里买不到，怎么办？

那就自掏腰包，到医院外面买。

可是费用太高，大部分家庭承受不起。

每月花费上万块，一年下来也要十几万。

比如治疗胃癌的阿帕替尼，250mg*10片每盒的要1137块钱。

如果按每天750mg的量算，一年光吃抗癌药就要花费12万多。

不过如果你的百万医疗险如果有靶向药服务，基本能100%报销。

就拿这款百万医疗险来说：

确诊癌症后，需要用到靶向药。

如果用到的靶向药在社保目录内，可以100%报销。

如果在社保目录外，先用社保报销后，剩下的钱也是100%报销。

花多少报销多少，能减轻很大经济负担。

总结一下：

百万医疗险在保障、医保限制、合同的稳定性以及增值服务等各个方面，都要优于惠民保。

除了有既往疾病，或是年龄过大的人群，小编建议大家尽量购买百万医疗险。

03

有什么好的百万医疗险？

讲到这里，顺便给大家推荐几款好的百万医疗险产品。

如果点开图片不清晰，可以留言“医疗”免费获取高清大图↑↑↑

一、长相安长期医疗险（20年保证续保）

最近，平安健康卷出了一款新产品，长相安长期医疗险（20年保证续保）。

这是平安拿出来和行业标杆e享护医享无忧直接对打的产品。

e享护医享无忧珠玉在前，长相安选择弯道超车，在价格、免赔额、增值服务方面做文章。

咱们具体来看看。

保障方面

，四项基础保障全部包含。

保额方面

，普通住院报销额度200万、55种特定疾病住院额度200万以及120种重大疾病住院400万，各项额度充足，没有子项目限额。

120种重大疾病关爱保险金1万。

保证续保方面

，是目前保证续保时间最长的20年。

增值服务方面

，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有，也提供了可选的外购药责任，

能保证续保20年

。

除此之外，长相安还提供ICU住院津贴可选责任，0免赔，不限重疾，800元/天，每次限30天，每年限90天。

还有互联网门诊药品费直接报销80%的可选责任，每次限额2千元，每月限3次。总限额2万元，或次数达20次。

两项可选责任的具体费率如下：

多花几十到一百元不等，就能多一项很实用的功能，有这方面需求的朋友可以考虑加上。

不过需要注意的是，这两项责任不保证续保。

同时，长相安还有以下亮点

：

一是大公司出品，投保更安心。

买保险就是为了买安心，响亮的品牌和实力强劲的公司往往更能给我们安全感。

平安的品牌价值毋庸置疑，2020年中国500强企业第4位，世界500强企业第21位，是保险界的实力派选手。

二是投保门槛很低。

除了特殊职业，28天-70周岁的人群都可以投保。

三是理赔门槛很低。

百万医疗险通常有个1万的免赔额，虽然看起来不多，但一些小病小痛基本就被拒之门外了。

长相安的免赔额从首年1万元开始，如果一年内没有出险，免赔额就会减少1千元，以此类推，最多可以减到5千元。

同时家庭单还可以共享免赔额，举个例子：

妈妈看病花了5千元，爸爸看病也花了5千元，如果之后孩子再生病花5千元，这5千元就算超过免赔额，可以进行理赔了。

而如果之后还有人生病，也可以直接申请理赔，不用再扣除免赔额的部分。

无论是否理赔，长相安的理赔门槛都在降低。

四是价格优惠。

长相安说，我不仅要卷免赔额，保费我也要卷。

价格比对手e享护便宜了几十块，价格优惠力度也更大。

2人投保，优惠5%，三人投保，优惠10%，4人及以上投保，优惠15%。

但是长相安也有缺点，对年龄大的、身体有小毛病的人不太友好。

长相安的健康告知更加严格

，例如：

1年内有检查异常，e享护只要医生未建议复查就没问题。

而长相安都会询问到。

对于不明性质的肿块/包括/结节/息肉，e享护的问询时间范围是1年内。

长相安的范围则更广，过往有过的都要告知。

而且年龄大于55岁的朋友，长相安要求上传有资质的医疗机构或者体检机构出具的

投保前一年的体检报告

。

对于这部分人来说，或多或少身体某方面的指标有超标现象，标准体通过难度可能较大。

一旦没通过，还留下了拒保和身体健康情况异常的记录。

因此，55岁以下、身体健康、平时经常体检、主要的身体指标都正常的小伙伴们，可以闭眼入长相安。

二、e享护医享无忧百万医疗险（20年期）

同样大公司出身、保证续保20年的e享护医享无忧百万医疗险是各方面均衡发展的全能选手，保障整体来看和长相安旗鼓相当，不过在一些小细节上被长相安卷到了。

保障方面

，四项基础保障全部包含。

保额方面

，普通住院报销额度200万、55种特定疾病住院额度200万以及120种重大疾病住院400万，各项额度充足，没有子项目限额。

还有重大疾病关爱保险金1万。

保证续保方面

，也是20年。

增值服务方面

，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有。

也提供了可选的外购药责任，费率和长相安差不多，

并且同样保证续保20年

。

但可选责任少了两项。

而且

投保年龄

比长相安窄一点，是出生满30天-65周岁。

价格方面

根据实际年龄也比长相安贵了十几到二十不等。

免赔额

也被长相安卷到了，e享护只有家庭共享免赔额，没有无理赔递减规则。

对于55岁以上的朋友

，e享护要求提交

近半年

在二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具的

体检报告

，经保险公司审核后才能投保。

比较好的方面就是健康告知相对于长相安更加宽松。

因此，55岁以下、身体状况微瑕的小伙伴们，可以考虑e享护医享无忧，价格和免赔额相比卷王长相安只是稍稍落后，产品没毛病。

三、医享无忧惠享版

虽然也叫医享无忧，但是e享护的承保公司是太平洋健康，而惠享版的承保公司是瑞华健康，它们俩只是名字雷同罢了，细节上还是存在差别的。

保障方面

，四项基础保障全部包含。

保额方面

，普通住院报销额度200万，110种重大疾病报销额度200万，各项额度充足，没有子项目限额。

还有可选的1万元的恶性肿瘤关爱金。

保证续保方面

是5年。

增值服务方面

，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有。

外购药也是可选责任，加上差不多贵20-40元不等，具体得看实际年龄，但总体来说要不了几个钱。

这些硬性条件看起来平平无奇，并且保证续保只有5年，那为什么小编还要推荐它呢？

因为它有几个独特的亮点。

一是投保门槛更低。

惠享版个人投保，年龄最高可以到69岁；以家庭为单位投保，年龄可以放宽到80岁。

市场上，60岁以上人群可以投保的百万医疗险也有，但是通常没有保证续保。

医享无忧惠享版一下子就让原本可能因为年龄原因不能投保的朋友们也有了可以选择的产品。

而且55岁以上投保也无需体检，通过健康告知即可。

同时e享护和长相安高危职业无法投保，而惠享版将职业放宽到1-6类。

像货车司机、远洋船员、刑警、消防员等e享护无法承保的高危职业，可以投保惠享版。

总得来说，惠享版门槛更低，让更多的人有机会投保。

二是核保更为宽松。

三高、乙肝、肺结节等疾病很多百万医疗险都会拒保或是除外承保，但医享无忧惠享版相对宽松，都有机会标体承保。

三是重大疾病可豁免保险费。

重疾险有豁免责任不稀奇，百万医疗险豁免估计大家没有听说过吧！

医享无忧惠享版重大疾病就可豁免保费。

医享无忧惠享版保险条款

如果得了合同中规定的110种重疾的其中一种，那么在保证续保期间内剩下的几年无须再缴纳保费，保障仍然有效。

比如老王续保到第2年的时候，因为肝癌住院了，医享无忧惠享版除了给他报销住院期间的开销以外，后面3年的保费也不用交了，但是合同还是正常有效的。

虽然也就几百块钱，但还是体现了保险公司的诚意。

不过

保费

比长相安和e享护略贵几十块。

免赔额

方面，也敌不过长相安。

惠享版不出险的话，每年减1千，最多减4千。

综合来看，三个产品都是便宜又大碗的好产品。

55岁以下首选长相安，毕竟保障差不多的情况下，便宜就是王道，而且免赔额规则更友好，使用起来体验感会更好。

不过长相安健康告知相对严格，身体有些小毛病的话，备选e享护医享无忧。

55岁以上或者5-6类职业就买医享无忧惠享版。

想了解产品详情的，或者有其他问题咨询的，可以留言【惠民】，我们会尽力帮您解答。

04

写在最后

总体而言，惠民保与百万医疗险各有侧重、各有优势，适合不同的人群购买。

惠民保的特色在于惠民性，旨在保障人民的大病医疗，适合被百万医疗险除外承保的人群。

百万医疗险相对惠民保而言，保障范围更广，理赔报销更有保障，增值服务更贴心，适合有预算、身体健康状况比较好的人群来购买。

购买保险产品，没有绝对的对和错，而是适合和不适合。

用相对少的费用，买到你需要的、能够帮你解决问题的保险产品，那就是对的选择。

想了解产品详情的，或者有其他问题咨询的，可以

留言【惠民】

，我们会尽力帮您解答。

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