【推荐】保险名词解释之XX周岁合同生效日百万身价保险多少天能生效吗

有些读者朋友买保险，尤其是购买的保险险种是一些两全保险、养老金保险、年金保险的时候，保险责任中一般规定到了某一个年龄，就可以领取满期金、养老金之类的返还金，经常就会出现一个名词——XX周岁合同生效日。

假如我的生日是

1970年7月1日

，合同生效日期是1995年6月30日，保险责任写明养老金55岁对应合同生效日开始领取，大多数人会认为2025年7月1日我就可以开始领取养老金，因为你看我55周岁了吧？也到了6月30日这个合同生效日了吧？但，保险公司会告知我，需要到

2026年6月30日

才能开始领取养老金。

保险公司怎么可以这样？2026年6月30日我都56岁了，保险公司这不是骗人吗？？？

这种情况比较常见，一些保险代理人，尤其是不太专业的保险代理人，为了自己的业绩，用签

“生日单”

的借口促使客户在生日前1~2天投保保险（当然有一些专业的代理人也用这种方法来“逼定”客户）。

这样投保有什么好处呢？接触过保险的朋友们基本都知道，购买一份保险，缴费金额是按照被保险人的周岁年龄进行计算的，以前文中我的年龄为例，如果1995年6月30日投保，我的年龄不足25周岁，所以是24周岁，对应的保费费率也按24岁计算；如果1995年7月1日投保，年龄25周岁，保费费率就按25岁计算。

而很多时候，对于同一款保险产品，投保时被保险人年龄越大，相同保障的情况下要缴纳越多的保费（医疗险、增额寿险、意外险除外），其中最明显的就是重大疾病保险，一个30岁男性同等保额的情况下，保费差不多相当于0岁男孩的2倍。投保时间仅仅相差一两天的情况下，可以少缴纳一些保费，很多人都会觉得自己占了便宜，“生日单”买起来很值得，对吧？

但是保险公司不是慈善机构，保险精算师更不是傻子，怎么会允许有这样的BUG存在呢？实际上保险公司计算保险年度不是按自然年度计算，而是按照合同生效日期为起点和终点计算。

还是以“我”为例子，如果我1995年6月30日投保，我的保费费率以24周岁计算，但我的投保年龄不是24周岁，而是24周岁零364天，因此养老金领取日（55周岁合同对应生效日）也相应地变成了55周岁零364天，即2026年6月30日；而如果我1995年7月1日投保，虽然我的保费费率按25周岁计算，就是说多缴纳了部分保费，但是养老金领取日是55周岁整，即2025年7月1日。

所以“生日单”很多时候并不能让客户“占”保险公司的便宜，但有一些险种可以，例如：

1、定期少儿重疾险/XX年龄前多赔付一定比例保额的成人重疾险，定期少儿重疾险大部分保到被保险人30-35岁，合同就会终止；XX年龄前多赔付比例保额的成人重疾险则是在XX年龄前多赔付50%~100%的保险金额，“生日单”既可以减少保费的同时，又能够延长接近一年的额外保障时间；

2、医疗险一般符合自然费率，即“√”型费率，“生日单”的意义不大，比较适用的是被保险人年龄太大首次投保医疗险，比如一款百万医疗规定承保年龄为0~55岁，恰好客户年龄在55岁364天，那么就可以尝试投保，如果过了生日，就无法投保这款医疗保险。

以上就是刘弌扌对“XX周年合同生效日”这个保险名词的理解，希望帮助各位读者朋友们加深对保险的了解，如有不同意见，也请提出来共同探讨。

敬请关注，万分感谢！

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