【推荐】保险拆解之你以为的万能险并不万能平安万能险初始费用扣多少年

在跟客户交流的时候，很多家庭都买过或者买过又退过平安的万能险，在此不得不佩服平安的强大的推销力度。如果您不清楚您购买的保险是不是万能险，您可以回想一下曾经的业务员当时推销保险时的话术：

1、年交5000或者6000，交5年或10年，有病防病，无病养老

2、交10年，第10年返本金，孩子的婚嫁金，创业金，自己的养老金

3、万能账户日计息月复利，享受500强企业分红，随时可取

听了这些，是否有一些耳熟能详的话术？只要符合以上几点，您基本上购买了一款万能险无疑。那么到底万能险解决什么问题，是不是真的像业务员讲的那么好，真的无所不能呢？我们今天就详细的拆解一下万能险。

1、什么是万能险？

万能险所谓的“万能”并不是指它能满足人们一切的保障需求和投资收益的预期，而是指这款产品有缴费灵活、功能灵活、保额可调整、账户价值领取方便等特点，即它在提供保障的同时也兼具了一定理财的功能。

2、万能险运作模式知多少

那么它是如何来提供理财和保障的呢，咱们来讲一下这款产品的运作的原理，万能保险会设立一个万能账户，这个账户会有一个保底的收益（平安的一般是1.75%），我们每年所交的保费在扣除初始费用之后会进入这个账户由保险公司进行运作获取收益，然后再根据被保人的年龄及性别对应的自然费率、风险保额计算相应的保障成本，

保障成本=风险保额*自然费率

，并在每一个期初扣除，重点就是扣除的这个保障成本是按照自然费率来执行的，自然费率指的是伴随着年龄的增加费率会逐渐的增加，尤其是60岁之后，会呈几何倍数的增加。参考下图

而万能险的

风险保额=保障额度-账户价值

，如果客户听了不良业务员的误导，不断的去提取账户价值，而账户价值越低，他的风险保额也会不断增加，这样的话其保障成本就会伴随自然费率和风险保额的同时增加而增加，极端情况就如上图中所示保障成本会是一个天文数字，如果账户价值不足以抵扣保障成本，保险公司会不断的让您缴费，否则合同就会失效，因为这个产品设计的缴费方式就是终身缴费，而不是业务员讲的交10年就不用交了。

所以这个险种正确的操作模式是平衡保额和账户价值的一个关系，根据账户价值以及自己的年龄和费率动态的调整其保障额度，这样才能做到利益的最大化，否则就会伴随年龄的增加个人账户的资金都让保障成本给吃掉。

但是我想说的是有几个买过这个保险的能明白其原理呢？很多都是交了保费就不管了，保的什么也不知道，更别说去动态的调整保额了，等多少年后又接到保险公司的通知要么再缴费否则就终止合同，是否很悲哀呢？

3、已经购买了怎么办？

万能险的最大问题不是产品本身，而是销售误导，如果您家庭也购买了此种类型的保险我给出几个建议：

1、长期缴费，最少要交到20年之上，尽量不要从账户里取钱，如果急用钱可以做保单贷款，这样您保单账户收益就基本上足以覆盖保障成本了。

2、如果不能长期缴费，到一定年龄就把保障额度适当的调低到与账户价值持平，但是这样就会面临一个保障额度不足的局面。

3、补充其它公司的终身重疾险，适当的机会把它给替换，或者把他作为一个纯理财的险种。或者把他作为一个纯理财的险种。

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