【推荐】保险科普083买保险投保容易理赔难是真的吗一个保单的赚多少利润

理财产品阅读 45 2025-03-01 13:22:57

保险科普 | 083买保险，投保容易理赔难，是真的吗？

其实，我们说保险理赔难，担忧的无非就是三个方面：第一保险能不能赔；第二，保险能不能及时赔；第三，保险理赔的过程是不是特别麻烦。那么，就这三个方面来看，保险理赔真的很难吗？

1、拒赔

先看拒赔。保险公司的利润来自三差益，尤其是利差益，即保险公司通过投资获得的收益。我们可以站在保险公司的角度想一想，如果我们是保险公司的经营者，怎么看待拒赔这件事。拒赔的话，会产生两个后果：

1）拒赔省下的钱少

保险公司省下了本应赔付的钱，少赔付的就是“赚”的，但是，这个“赚”的钱，只占保险公司收益的很小一部分；

2）保险公司的口碑变差

大家都知道这家公司经常拒赔，不仅消费者不会再购买这家的保险产品，就连银保监会等监管机构也会对其进行关注、调查。这种风险大、收益小的事，保险公司不会干。

2、获赔率

实际上，每家保险公司都希望自己的获赔率更高。获赔率高，意味着保险公司获得的服务评分就越高，公司也可以拿这项漂亮的数据做营销宣传。

接下来，我们就看看实际的获赔率数据。《中国银行保险报》记者调查了近 80 家人身保险公司 2021年的理赔报告截至2021 年年底，我国人身保险公司的数量一共才 90 多家），保险公司的获赔率几乎都在 98% 以上，大部分保险公司的获赔率超过99%。

拒赔的案件，大都是因为没有如实告知、不属于合同规定的承保范围等。只要我们买保险的时候做到了如实告知，并且根据合同规定申请理赔，被拒赔的概率就可以忽略不计了。

3、理赔时效

再来看理赔时效。出了事，我们当然希望能更快拿到钱，这样既感觉安心，又能及时获得经济补偿。理赔时效也是保险公司服务评价指标的重要组成部分。

因此，保险公司也希望能快速地实现理赔，既然要赔付，拖拖拉拉好几天，既影响公司形象和评分，又占用公司的资源，干吗不早点赔付呢？

但是，我们需要说的是，理赔快不快，也不是保险公司自己能完全做主的。一般来说，理赔时效与案件复杂程度、理赔材料的完整程度、保险金额的大小有关。保险公司理赔，是需要对保险事故进行调查的，调查清楚了才能理赔，否则就是“滥赔”了，这不仅不符合最大诚信原则，对其他的投保人也不公平。

一般来说，案情简单、材料齐全、保额较小的理赔，比如小的意外险、健康险，一般在当天乃至提交材料后几分钟后就能理赔，比如有的保险公司就曾做到过“4秒钟到账”；像涉及重疾、身故、残疾等保险责任，金额较大的理赔，一般需要 10 天以上的周期。

但就算再长，也不能超过40天，对此，《保险法》第二十三条有明确规定。

4、理赔过程麻不麻烦

前面介绍过保险理赔的一般流程。有的人觉得理赔麻烦，是因为在申请理赔时，保险公司需要提交各种材料，有的还需要补充材料。但是，我相信没有人遇到过保险公司在同一理赔案件中，这次说要这个材料，下次又提出要另一个材料，因为《保险法》第二十二条明确规定了，保险公司认为材料不完整，需要投保人、被保险人或受益人提供补充的，必须“一次性通知”。

理赔过程麻不麻烦，事实上更多地取决于报案人提供的材料是否齐全、合规。只要提交的理赔材料没问题，可以肯定地说，理赔过程一点都不麻烦。此外，报案是否及时，也会影响理赔时效。如果报案不及时，保险公司可能就需要更长时间进行核赔。

事实上，为了提高理赔时效，保险公司也在不断努力，不断创新，比如线上理赔的改进、医疗险的理赔直付等。

5、投保容易理赔难

那么，为什么“投保容易理赔难”这句话还会广为流传呢？我们觉得有两个原因

1）部分保险营销员不够专业

在客户投保时，没有详细介绍保险的保障内容，乃至存在虚假宣传、夸大保障内容的行为、客户原本以为能赔付，结果却被拒赔，自然会产生“投保容易理赔难”的感觉。

2）投保时没有做到如实告知

对自己所购保险的保障内容不清楚、没有及时保留相关的理赔材料，等等。

“保险理赔难”虽属于个别现象，却是一种相对普遍的印象。要消除它，需要保险消费者和保险从业者共同努力。作为保险消费者.我们要想理赔时不难，就需要在投保时做到如实告知，了解一些保险常识和自己保险合同的关键信息，在出现保险事故时有保留理赔材料的意识。作为保险从业者，则应该规范销售行为，普及保险知识，尽心尽力地为客户提供服务。

最后我们再说一下“投保容易”。在很多人的印象中，投保是件很容易的事，掏钱就行。但是，在亚健康状态普遍存在、老龄化程度逐渐提高、保险公司的运作越来越规范的现在，投保也不一定是#很容易的事。我们觉得，保险消费者面临的更大风险其实不是遭到拒赔，而是遭到拒保。