【推荐】保险行业话术套路解析之金账户篇基金基本账户

理财会议阅读 52 2025-03-01 13:31:47

近些年有很多去银行存款的老大爷老太太，莫名其妙地被“买”了保险，大部分是被银行理财经理或者保险公司驻银行网点的银保业务员给推荐了这么一类保险——年金保险附加万能保险，其中的万能保险（属于终身寿险的一种）通常是一个类似基金性质的账户，因此也称为万能账户，有些保险公司还专门包装出来一个高大上的名字——“金账户”。

在2014年之前，“万能险”曾经是一个风靡全行业的保险险种，以“万能险无所不能”著称（当然这也是某些保险公司刻意歪曲概念）。万能险本身的设计是以一个万能账户为主险，以附加的消费型重大疾病保险、消费型意外伤害保险、消费型意外医疗费用报销保险、消费型疾病住院费用报销保险中的1个或多个组合起来，客户所缴纳的保费扣除一定比例的初始费用后进入万能账户跟随保险公司运营计息，其他附加消费型险种的保障成本（即附加险种的保费）均从主险账户价值中扣除。

但一般来说在保险行业，既能领钱又能保障即意味着领钱不会多保障也不高，“万能”也就基本上等同于“万不能”。同样万能险也符合这条规律，如果要保障高，附加各种保险的保费就会高，从主险账户中扣除的保障成本就高，账户价值就会快速消耗；如果想要收益，附加各险种的保额就必须降低，这样各种附加险种的保障就会很低，万一被保险人遇到严重意外或者遭遇重大疾病，赔付的理赔金就杯水车薪。

因此在2014年9月份，监管全面叫停了万能险，各家保险公司纷纷摒弃了这种产品设计，转而把万能账户作为年金险和少数增额终身寿险的一种附加险种，也就诞生了至今仍然非常流行的年金险+万能账户的组合型保险险种。

但是在实际销售过程中，有些保险公司在培训时刻意歪曲，更多的是大批保险公司专属代理人为了完成考核或者自己赚取佣金，故意使用“这款保险收益高，日计息月复利，保底2.5%无上限，存取灵活”这种话术误导客户，让客户以为这种保险收益高而纷纷上当。

1、万能账户的收益计算方式确实是日计息月复利，但是万能账户的公示的结算利率并不等同于每个月按照结算利率复利计息。举个例子，一款万能账户6月份的结算利率为4%，实际上当月的月利率只有0.33%，（1+0.33%）的12次方是1.04，即为4%的年化利率；

2、只有账户价值才跟随万能账户计息，就是说不管你主险缴纳了多少保费，都不会跟着万能账户计算利息，只有主险返还的年金进入了万能账户，返还的年金才会享受万能账户的“高收益”；

3、万能账户作为一个类似基金性质的账户，本身是由保险公司或者保险公司所属资管公司负责投资运行的，结算利率很难“无上限“，而且收益率会受到其投资水平影响，根据各家保险公司公布的万能账户结算利率数据，目前结算利率达到5%的屈指可数，高于4.5%的达不到20%，大多数都在3%~4%之间，当然随着近期各大银行降息，继续走低的可能性较高；

4、自从保监会2017年颁布134号文以后，快返型年金退出市场，所有新年金保险在第5个保单周年日前不得返还年金，想享受万能账户的收益，大多数时候只能自己主动“追加”保费进入万能账户，但大部分账户追加保费需要扣除“初始费用”，一般账户扣除比例1%~3%，就是说存进去10000元，进入账户的只有9700~9900，另外万能账户一旦追加，自追加时间起5周年之内支取账户价值还有支取费用（退保费用），所以远远算不上“存取灵活”。