汽车金融分期了解下

很有必要给大家解读一下这个金融公司的汽车分期，到底是怎么一回事。

我们先来看一下银行分期和厂家金融有什么特点。

银行分期：需要提供的审批手续比较繁琐，另外如果贷款人已经存在一分贷款，那么审批难度成倍增长，有相当一部分银行审批后不会给客户垫款，而是需要客户在审批通过后，先全款购车，再办理抵押手续，银行才会把贷款部分的额度放给你。

银行审批是最慢的，2013年的时候大概需要一个月，如今也需要3-4个工作日。

这其中，建行的口碑是最好的，门槛更高（公务员最好办），但是可垫款，不押绿本（2017下半年陆续开始押绿本），解押简单。

利息中规中矩，比信用卡分期低的多，但是也没有贴息。

厂家金融：审批手续虽然复杂，但是客户所提供的比较简单，复杂的流程大部分由4S店办理。审批速度有快有慢，快的即时放款，慢的要等一星期以上。

这种厂家金融，初始利息是非常高的，但是常年有贴息政策，但是这个贴息政策是限定额度限定期限限定车型的。比如有的车型可以贴息，有的不行。有的只能贷5万，超额不行。有的只能贷18个月，超期不行。

但是一旦符合贴息标准，厂家金融反而是最划算的，如果你感觉钱花的多，那说明4S店黑，和这个金融产品没关系。

银行分期和厂家金融的共同优点——有保障，无陷阱。

但是为什么那么多人要办理地方担保公司的金融呢？

其实我看到很多朋友说：征信不好才会找金融担保公司。

其实不是的，汽车分期只是一个非常小的业务，它在任何机构办理的时候，对征信的要求并不严格，只要你不是黑户，那就能办。这一点对于厂家金融和银行分期同样适用。

其实地方的金融公司汽车分期如此普及，来源于它的几个特点：

1、审批手续简单。

2、审批快，可垫款，放款快。

3、与4S店合作的同时，还能跟汽贸、个人合作。

第1点和第2点秒杀了银行分期，第3点碾压了厂家金融。说到普及性，适用性，地方的金融公司才是业务老大，毕竟中国的汽贸可不比4S店的展厅卖车少。

金融公司是怎么诞生的呢，虽然没有明文说明（怎么可能有），但是分析起来很简单。银行把这项业务授权给金融公司做，金融公司是需要在银行缴纳不菲的保证金的。这个保证金的作用是什么？就是还款人一旦跑路了，银行才不管你还不还，直接扣金融公司的保证金。

也就是说，风控和追债的重担，都落在了金融公司身上。

金融公司要吃汽车分期这块美味的大蛋糕，就要承担相应的责任。

况且，前面我们说过，银行放款的条件很苛刻，甚至不会垫款。金融公司为了拉拢客户，在银行初审通过后，就会用自己的钱去垫给客户，等客户办完抵押手续后，金融公司再去银行领这份钱。

既然涉及到追债，那么这个公司的性质，大家多少会懂。

下面我再来给大家剖析一下金融公司的各种收费项目：

1、利息：工行下属金融公司利息为贷款额的10.5%-15.2%。

2、手续费：金融公司收取4S店/汽贸/个人0-2个点，4S店/汽贸/个人还要加价一层收客户的钱。

3、保险押金：通常有2000/3000/贷款额3%这几种收费标准，目前大部分金融公司被逼取消了这个收费项目。

4、GPS费：通常15万以上的车安装，收费800起步，高至几千的都有。

5、上牌费：部分300起步，通常1000起步。

以上只是前期费用，后期的不合理费用已经在我上一篇文章提到了。

下面针对几个问题做解答。

Q：为什么会有人选择办理这种金融公司的汽车分期？

A：很多人在买车的时候，咨询一下是否能分期购车，卖方只会告诉你可以。并且卖方不会跟你说中间夹着一个担保公司，而是会直接告诉你，这是某某银行的分期业务。目前我们的购车用户还远远没有达到购车常识普及的程度，所以有些人是不懂得货比三家到处垂询的，经过卖方的讲解，买家觉得能接受就办了。

Q：为什么卖方要使用这种金融公司的分期业务？

A：作为汽贸和个人，要给客户办分期的话，没得选，只能用这种。而4S店就比较值得玩味了，前面我们提到的厂家金融的各种限定是一方面因素，另一方面很多人不知道。举个例子，某款车型厂家严禁优惠，但是4S店偷偷降价卖，那么如果办理厂家金融，在厂家审核的时候，你的发票价就必须是无优惠的，也就是说，万一你给客户优惠了10000元，你也得开具无优惠的发票价，那么4S店高开的这10000块钱，大概就需要多交2000块钱的税。用金融公司的分期，完全就没有这方面的顾虑。

Q：听说有的金融公司会跑路，是真的吗？

A：是真的，每年都有跑路的。金融公司也分大小，大公司的一般不会干这种违法勾当，小的我见过的就有很多跑路的了，至今也没听说哪个落网了。

Q：金融公司连黑户都能办吗？

A：有的是可以办的，不仅是黑户，有的还能在你没有暂住证的情况下办异地牌照，这种利息奇高，也不是什么正规公司，他们的目标客户也不是什么正经的客户，所以，周瑜打黄盖。

Q：为什么就没有人去用法律武器去打击这些乱收费的行为？

A：你怎么知道没有？其余的我不知道，打死也不知道，我什么都不知道。

总结下来，金融公司的存在是具有必然性的，它让银行省心，让客户前期省心，但是由于各个公司管理水平参差不齐，也就导致了很多幺蛾子的出现。它的业务占有量，不低于厂家金融，远远超越银行分期，很多人在用着这种汽车分期业务。也不是每个人在解押的时候都会被坑一笔，至少目前我可见的坑是：还款日当天还款，视为逾期，判定逾期后，就有了各种乱收费的依据。

但是套路之所以被称作是套路，就是因为其不可防范性。所以我才一直强调，建议大家使用银行分期或者厂家金融。

很多购车用户被坑，并不是因为傻，也不是因为贪，仅仅是因为他们不懂这里面的门门道道而已，信息不对称，就是目前汽车交易行业存在的最大的问题。

作为汽车行业的人，希望我能尽一些绵薄之力。

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