【推荐】保险买多少额度合适住院医疗多少保额合适

1.保额过低：我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。

比如你只买了10万的重疾险，但是确诊重疾后需要50万的手术费，那还有40万就需要自己负担，对于家庭来说，还是一笔不小的损失。针对高达几十万的治疗费用来说简直就是杯水车薪，作用不大。因此，既然有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功

2.保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加财政支出，尤其对预算偏紧的家庭来说，成为家庭负担，这也是不科学的。因为保险毕竟保障的是将来不确定的风险，不建议因为将来不确定的事情影响到现在的生活。

鱼与熊掌不可兼得，如何在少的经济支出和获取高的保额间获取平衡？这也是非常重要的一门学问。

（图片来源于网络）

保险设定的原则

关于保额配置多少才合适，和大家分享的是以下几种计算原则：

1.保险的双十原则

双十原则是最常见的计算保额的公式，即每年缴的保费，一般为家庭年收入的10%左右，来购买年收入10倍左右的保额。

2.负债金额计算法

顾名思义，将负债的总额最为保险的额度。

3.家庭需求分析法

这种方式是从家庭支出的角度来考虑保额。就是当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际的缺口来制定保额。

比如：你每月需负担家庭的生活开支，家庭需要你照顾的年期，你目前的按揭及债务情况，是否有医保等?来计算你的保障需求。

总结下来就是：

保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种去达到这么多保额。

不同的保险产品，应该买多少保额？

1）.重疾险

重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用

有句话说，病来如山倒，病去如抽丝，患病治疗后，也不能马上恢复工作，而是要休养一段时间，同时还要补充营养。如果非要去上班工作，很可能会因为劳累无法安全度过这五年。如果罹患重疾，医学上有五年生存率的说法，即在术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，如果发现有转移和复发就要及早治疗。

建议所有人重疾险的保额都至少30万起步，期望好点治疗的最好做到50万。因为得了重疾后不仅需要考虑治疗康复费用，还要考虑3-5年内因治病导致的收入损失。重疾赔付是一次性给付型，所以我们可以用来治病、理疗和其他用途

预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？建议你有如下几种方式：

消费型重疾险

：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限

：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限

：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

重疾险怎么选

2）.医疗险

医疗险保额=预计一年内产生的最高治疗费用。

医疗险作为一年期消费型产品，主要特点就是保费低，保额高。因为是属于医疗报销型产品，有最大损失补偿的原则，也就是不不管买多少份，总的报销费用不会超过住院期间产生的医疗费。所以，医疗险不宜多，一份即可。

医疗险的保额，应该购买多少呢？一般来说，要从两种情况来考虑。

一是在有社保（医保，新农合）的情况下，已经有了一个基本的保障，那么只需要补充一份商业医疗就可以了，目前市面上每家公司都有的百万医疗保险保额一般都高达600万，就可以满足一般情况的住院医疗了。而且异地就医和使用自费药，也都没有限制。

二是在没有社保的情况下，那么首先需要补充的是一般医疗，能对普通门诊有个基础的保障，相对于大的住院，小的门诊更为常见，其次就是补充一些高保额的住院医疗保险，如百万医疗这种类型。

此外，高保额的医疗险都会有一定的免赔额，

同等价格的医疗险，选择免赔额更低的为好

3）.寿险

寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女教育费用+父母赡养费+预留生活费！

寿险，也叫做家庭责任保险，以人的生死为保险对象，主要看人是否生存。

人们购买寿险，特别是定期寿险，主要针对的情况是，万一家庭经济支柱身故，担心剩下的家人从此失去生活保障。

寿险的保额，应该怎样规划呢？当然还是得根据家庭实际情况来决定。

比如说，首先要计算一下，当我们不在了，未来5到10年，或在更长的时间内，父母的赡养费、子女的教育费用、留下的房贷车贷及其他费用，这些加起来总共需要多少钱，才能对付得开。然后将此作为保额。

我们设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务、子女教育、赡养老人的的费用。

如果预算不多，建议可以缩短保障年限。比如选保到60岁，或者保10年、20年都可以的，先获得足够高的保障，后期加保都是可以。

综上所述，按照现在的生活水平，

一般收入家庭经济支柱的寿险最起码配置在100万左右。

如果家庭条件好的话，应该配置200-500万之间。

4）.意外险

意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛和长久的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。

意外险也要根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置。

把意外险的保额做到30万-200万之间，是比较合理和常见的。

有一个设定保额的方法就是，以家庭年收入的10倍为准，要覆盖到家庭负债与负担。

况且

意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。因为意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。

再者，意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担；可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难，所以尽量要购买较高保额的意外险。

写在最后：保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。

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