【推荐】保险产品的定价构成及公司利润来源保险公司佣金表是什么意思

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保险产品的定价构成

保险产品定价是指保险人在保险产品开发过程中，依据保险标的所面临风险的规律性(财产保险主要指损失概率，人身保险主要指死亡率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素而确定单位保险金额所应收取的保险费的行为。保险费率是保险商品的价格，是用于计算投保人向保险人转嫁风险取得保险保障所应付出的代价即保险费的依据，也是形成保险人用于承担赔偿或给付责任的物质基础即保险基金的依据，保险费率的厘定是否科学、公平、合理直接影响保险供求双方的切身利益。

影响定价的因素包括死亡率、公司投资收益率、公司费用率、利率、康复率、疾病发生率等。

从保险产品的定价方式来看，保障成本，附加费用和预期利润构成了定价保费，附加费用可以看作运营费用，保险公司利润的来源就是预期利润和保障成本，需要找到一个合适的平衡点，既能保证保险公司的利润又能让投保人觉得购买保单很划算，这里比拼的就是设计保单的能力。

保险公司的利润来源？

保险公司主要的利润来来自于三差，分别为

死差、费差、利差

。也就是

保险精算假设与实际经验之间的差。

1、死差

当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现一定的差值时，就产生了“死差”。预期大于实际，叫死差溢出。相反，叫死差损。

比如，保险公司在设计产品时，预估 100 个人里会死 10 个，而实际情况是死了 8 个人，那么保险公司就赚了 2 个人的保费；反之如果死了 12 个，保险公司就要自己掏腰包了。其中，生命价值表为保险精算师在产品定价时提供了一个发生概率的参考。

2、费差

即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期要少，那么这一块就可以盈利。

比方说保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一。

3、利差

保险公司用我们的钱去投资，如果收益比较好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异。一般来说，预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；

假设你买了一份保险，这份保险在你买入的时候给你约定的利率是4%，但是保险公司在这期间通过投资，拿上你的钱获得了5%的收益，那么利差溢就是：5%-4%=1%；相反，就会产生利差损。

如果实际投资利率低于预定利率，很可能会带来惨重的损失。如果保单预定利率过高，而投资回报率太低，导致许多保险公司陷入连年亏损的境地。

最理想的状态当然是三差都为正

，或者做好三差平衡。

因此，保险公司想要盈利，必须在销售、投资和定价多个方面下功夫，既要使产品的保障合理，也要保证自身的偿付能力，同时控制成本。

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