【推荐】保险金信托是个啥保险公司可以投资信托吗

一、什么是保险金信托？

委托人将自己投保的保单合同权益作为信托财产置入信托账户，由信托公司根据与委托人签订的信托合同对其进行管理、运用、分配，增强保单的功能，实现委托人意志的延续和履行。

二、保险金信托的优势都有哪些？

保险+信托 => 实现1+1大于2的效果

保险金信托优势

当保险对接信托后

当信托配置保险后

1、扩大保险受益人范围

1、以较低门槛，提早规划“迷你版家族信托”

2、让保险受益方案更灵活

2、利用保险的杠杆功能，放大信托财产规模

3、保险金专业管理

3、利用保险利益的确定性，降低信托投资的波动性

4、隔离保护保单现金价值和续期保费

4、保险金是争议最少的财产，信托设立流程相对简便

三、保险金信托模式

保险金信托1.0

在传统的1.0业务模式下，委托人需要自行投保并将其持有的人寿保险或年金保险的保单受益权或保险金作为信托财产委托给信托公司设立信托，经过被保险人同意，

将信托公司变更为保单受益人

，当保单约定的赔付条件达到后，保险公司将保险金赔付给信托公司。

信托公司作为受托人，按照信托合同中的约定，管理和运用信托财产，将信托财产及收益逐步交付给委托人指定的信托受益人。

此种模式综合了信托和保险的优势，同时也可以降低家族信托的设立门槛（通常为100万元起）。

保险金信托2.0

1.0模式的保险金信托虽然操作简单、门槛低，但是会存在一个隐患：

投保人依然是委托人自己，如果委托人名下有企业，未来不幸产生债务风险，保单有被强制执行的可能。这样会让个人财富隔离和传承的目的落空。另外，如果投保人退保，也会导致信托因无法获得保险金而终止。

保险金信托2.0是基于1.0业务模式的升级版

：

在保险产品和信托产品均成立后，经过被保险人同意，

将投保人、保单受益人均变更为信托公司

，在保单存续期内，由信托公司利用信托财产继续代为缴纳保费，并作为保险受益人，受托管理和分配保险金。由于后续投保人变更为信托公司，避免了投保人身故后保单作为遗产被分割或者作为投保人财产被强制退保等风险。

四、适合人群

1、家庭顶梁柱，长期照顾家人

作为家庭顶梁柱，上有老下有小，收入不能中断。为了防范个人健康、 意外和职业风险，可采用保险+信托的方式进行未雨绸缪，对家庭人力资本做好保护及传承。无论委托人在与不在、收入状况如何，都能如愿照顾好家人。

2、现金不足，低门槛设立信托

若委托人暂时未有1000万现金设立家族信托，则可选择以保单权益为资产，以较低门槛拥有信托账户，日后再逐渐追加资产。

3、大额保单，需要保护保险金

担心保单分配或理赔时，受益人无法驾驭大额资金、年幼力弱被他人挪用侵占、或挥霍无度，需要信托来承接进行再管理和更有约束力地分配。

4、大额保单，期望照顾更多人

由于保单受益人必须是直系亲属，如果想要用保险金照顾更多家族成员（如旁系亲属、未出生的后代），则可以将保单置入信托，设詈更多家族成员作为受益人。

5、保单现价高，要做风险隔离

投保人需要对保单的现金价值进行保护，防范债务风险、婚姻风险、身故风险等，则可以设立保险金信托2.0模式，将保单的投保人和受益人同时变更为信托。

6、续期保费高，防止保单断供

保单续期保费高，缴费年期长，在当下财务状况良好时，提前将部分或 全部投保金詈入信托进行保护和管理，避免受未来财务、婚姻、身故等因素的影响而导致保单断供，没能实现保单目的。

五、设立保险金信托的最佳时机

保险金信托应当尽早规划：

想要设立一个安全、稳定、长远规划的保险金信托，应当在

三个“健康”时机

下及时设立：

委托人身体和精神健康时

家族关系健康时

家庭财务状况健康时

六、如何设立保险金信托？

委托门槛

：

保单规模500万及以上（保险+现金≥500万元），年金险按保费核算、终身寿险/两全险 按保额核算

可置入财产

：

保单、现金、金融资产等

信托期限

：

10年以上，最长永续

设立流程

：

保险金信托设立流程图

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