存款多少万可以退休养老？-20年后退休需要多少钱才能富足

对于穷人来说，每个月有3000块养老金，可能已经过得很体面了；

对于一线城市，过惯富足生活的来说，每个月10000块，可能也够不上他眼里的体面生活。

答案和你退休前的生活关系很大。

一、怎么算退休养老需要多少钱？

计算养老退休的钱，需要考虑一个因素：

养老金替代率。

养老金替代率=退休后的养老金 / 退休前的收入水平

举个例子，

小明退休前工资1万，退休后工资8000，那他的养老金替代率是80%。

一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好

不低于70%

，国际劳工组织建议最低标准是55%。

我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。

其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。

大部分人，往往也只有社保养老金。

那么，如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？

这是可以算出来的。

国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。

1、测算方式

测算方式有3种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。

这里测算选的是企业职工养老。

2、视同缴费年限

我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，或者说只交了很短一段时间。

为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。

具体视同缴费年限是多少，得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。

2000年以后参加工作的，这项就没啥影响，直接填0就好了。

3、以前年度的平均缴费工资指数

这个指数=社保缴费基数/当地平均工资。

比如，社保缴费基数是2万，当地平均工资是1万，那这个指数就是2。

注意，社保缴费基数不一定就是月薪（大多都是最低基数缴费）

不少人月薪1万，社保却按最低工资标准缴费，这个指数就会比较低。

4、上年度个人账户存款余额

微信或者支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。

5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率

都是估计的，参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。

举个例子，张三，25岁在深圳参加工作，现在30岁，月薪1万，社保缴费基数也1万，已缴社保5年，打算60岁退休。

深圳2021年社平工资：11620元。最终测算出来，养老金是2.6万/月。

单从数字来说，是相当高的。

如果计算养老金替代率，按照4%的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是8275元，除以1万月薪，养老金替代率达到了82.75%，也是够够的。

作者：专心保险研究社

链接：https://www.zhihu.com/question/551425061/answer/2713378041

来源：知乎

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但有几个前提，大家不要忘了：

1️⃣这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。

2️⃣社保是按全额缴费测算的，工资1万，缴费基数也是1万。

现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。

3️⃣系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。

现在大厂都在裁员，35岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的。

更别提一直缴纳社保了。

网上很多人在讨论，社保是不是缴够15年就不用再交了。

其实，并不是他们真的不想交，而是生活压力大，社保也不得不抠抠搜搜。

所以，真正发到手的养老金，是否能达到55%的最低替代水平，需要打个大大的问号。

二、养老金不够，如何准备？

比较常见的放大有以下3类：

1、短期理财类

比如定期存款、银行理财，这类产品其实不适合养老规划。

一是，长期收益比较低，而且现在的利率还在不断下行，未来收益可能越来越低；二是，这类产品太灵活，稍微有点事，就花掉了，很难真的存下来。

2、风险投资类

比如基金、股票、投资性房产。长期来看，这三类资产收益率最高，长期持有，年化收益能达到10%。

与此同时，这类资产风险更高，很可能收益没捞到，反倒亏得一塌糊涂。建议先小试牛刀，找到门路后，再考虑加大仓位。

总之，投资有风险，入市需谨慎。

另外，这类资产的流动性也比较好，也可能管不住手，就提前拿出来花掉了。

3、保险类

比如年金险、增额终身寿险。

长期收益比银行理财高，比基金、股票低。

最大的优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。

其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。

风险投资和养老保险，我个人建议是，两手都要有。

如果说风险投资是冲锋的红旗手，那保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。

就我个人来说，我更倾向于配置年金险。

为什么呢？

一方面，养老保险月月都有，这月花完了，下月还能接着领，和工资是一样的，到点就会发放。

既不用担心被胡吃海塞挥霍掉，也不用天天盯着市场算收益，省心稳定，很适合一般的小老百姓。

另一方面，保单是天然的资产隔离屏障。

人老之后，行动力、认知能力下降，手里有点钱，就容易被人惦记。

不肖子孙强行把老人银行卡里钱转走的，也不是没有。

再或者遇到电信诈骗，老人家的钱都握在手里，一旦被骗，损失很大。而如果买成保单，安全性就好得多。

总结下：

大公司、体制内，福利制度健全，养老焦虑会小一些；

自由职业者、个体户、小公司，养老焦虑更大。

但不管是哪种情况，养老这事，都是越早考虑越好。

年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。

很多人会有个误区，总觉得存钱 = 省钱，意味着生活水平下降。

其实并非如此，存钱更多是合理规划个人的财务开支，知道自己的钱花到了哪里，该花的花，不该花的不要花。

再配合一定的理财手段，不断滚雪球，既能很好地满足自身需求，也能使得资产不断增值。

所以，为了以后更好的生活，从今天开始，坚持存钱吧。

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